个人征信修复定义、修复方法及流程浅析

           征信修复作为我国新兴行业,伴随国家征信体系的加快建设,具有不良征信的个人对征信修复的市场需求将保持持续增长态势。那么什么是征信修复?征信修复的方法及流程是怎么样的?今天立本美好信用带大家了解一下。
资料来源:北京立本美好信用有限公司,征信修复中心
        一、征信修复定义
        当前由于征信修复业属于行业发展初期,行业内尚无统一定义。根据立本美好信用对行业及政策解读,立本美好信用认为,征信修复是个人不良信用的修复,是对过往不良信用状况的改善。征信修复是按照政府有关规定或社会上共同认可的方式,通过正常征信修复流程,对不良信用信息进行处理,使信用污点得到处理,以实现征信恢复。
        二、征信修复方法及流程
       虽然我国的征信修复市场目前的市场化程度较低且处于行业发展初期,但仍然存在可执行的征信修复方式可选择,立本美好信用认为针对非恶意逾期等行为造成的征信不良修复主要有以下几个方式:
       1、疏忽、大意的短期逾期之修复
       短时逾期,逾期初期补足欠款后积极与银行、贷款平台联系,并不是所有逾期个人征信报告上都会立马显示,有些银行、贷款平台会有几天的容时,有些则是下个月才会上报逾期记录给央行征信中心,所以发现逾期的第一时间要赶紧联系欠款银行,争取赶在上报前解决问题。
       2、非短期借款逾期之修复
       逾期时间超过90天,还清欠款、偿还罚息,并保持良好的信用习惯,针对非人为和非恶意造成的逾期不良,可通过异议申诉等渠道尝试进行不良污点修复。
       3、意外情形借款逾期之修复
       如果你是因为失业、疾病、出国等原因而导致的逾期,请立即主动联系银行,说明自己的实际状况,请求开一张“非恶意逾期证明”。在此情况下,贷款有可能获得通关。
       4、“被逾期”情形的借款逾期之修复
       针对自动扣款失败、到账时间延迟、银行系统故障、银行利率上调、未收到通知、还款账单未及时送达收费存在霸王条款导致客户逾期等等非人为因素导致的贷款逾期,或者被他人“冒名贷款”导致的。这种情况的逾期也叫“被逾期”,可以尝试提交异议申请:即联系银行说明情况,然后去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请。
       在通过异议申诉等方式实现征信修复过程中,由于申诉过程中的问题较多,对不良主体自主修复提出较高要求,过程涉及到的专业知识较多,且流程繁琐,因此立本信用征信修复专家建议大家尽量多咨询第三方代办机构,不良征信的主体通过委托其他代办机构通过申诉等手段进行修复效果更为显著。
       5、自动修复
       逾期之后银行会将逾期情况上传到人行征信系统,产生信用污点。根据《征信业管理条例》规定“征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除”,也就是说上了个人征信报告的逾期情况,自记录之日起,还清欠款后,维持良好的征信记录,5年之后可清除。这个时间周期十分漫长,是不良征信自动修复的正常时间,期间存在不良征信的个人通常无法实现再次贷款。
资料来源:北京立本美好信用有限公司,征信修复中心
       目前我国以北京立本美好信用有限公司为代表的市场化、专业化的征信修复机构开始得到发展,可以为信用主体提供多样化的征信修复咨询服务。征信修复机构可根据严重程度,针对性地提出征信修复建议,提供流程化、专业化的个人征信修复服务。
       关于征信修复流程,立本美好信用对国家征信行业政策进行了了解,根据央行出台的《征信业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,对征信异议、投诉和处理同样进行了规定,提出信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正等,并在20天内将得到回复处理结果。同时根据《征信投诉办理规程》,个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的,可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。另外《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》、《关于加强和规范守信联合激励和失信联合惩戒对象名单管理工作的指导意见》均支持信用修复、异议申诉,鼓励自我纠错、主动自新。
央行征信的异议处理流程如下图:
资料来源:北京立本美好信用有限公司,征信修复中心
       北京立本美好信用有限公司隶属于北京立本金融服务集团,是从事“代办不良征信申诉及征信修复”的专业信用修复机构。作为中国信用/征信修复服务的开创者,公司依据征信法规,专注于征信异议、投诉和处理,针对失信主体的非恶意失信行为提出修复信用的解决方案,同时向全社会开展征信修复知识普及和咨询。公司充分利用自身专业技能,严格依照征信法规要求,针对失信主体信用报告中的不真实、不准确或超过留档期限的非恶意的、违约类的失信行为开展异议处理流程,代表失信主体与征信机构进行沟通,争取合法合情合理的权益。
       北京立本美好信用有限公司征信修复服务主要包含信用卡逾期修复、房贷逾期修复、车贷逾期修复、商贷逾期修复、助学贷逾期修复、网贷逾期修复、小贷逾期修复、担保贷逾期修复、消费贷逾期修复、贷款呆账(非恶意)修复、信用卡销户(非恶意)修复、信用卡呆账(非恶意)修复、信用卡止付(非恶意)修复、信用卡冻结(非恶意)修复、信用卡黑户(非恶意)修复、信用修复培训与咨询、信用评分会员服务、企业信用修复等。