国外的征信修复市场发展有什么不同?

       我国个人征信体系正处在全面建设阶段,尤其在之前较为薄弱的征信修复环节,国家也在大力扶持。立本美好信用了解到,《征信业管理条例》《关于加强和规范守信联合激励和失信联合惩戒对象名单管理工作的指导意见》等相关法律法规已经赋予了公民通过异议申诉等途径进行征信修复的权力。但由于我国个人征信发展历史相对发达国家较短,我国整体征信修复发展还处于初级阶段,在国内尚没有达到足够的重视。
       我国与欧美发达国家不同的是,欧美日韩等发达国家个人征信已经极其发达,那么欧美日韩发达国家在征信修复市场发展是怎么样的或有哪些不同?今天立本美好信用带大家了解一下。
 
资料来源:北京立本美好信用有限公司,征信修复中心

       1、美国征信修复
       立本美好信用表示,提到国外征信修复,自然不能不提美国,美国是征信行业市场化发展的典型代表。据立本美好信用了解,目前,美国个人征信修复发展相对较为成熟,已经形成了以两大监管机构为平台、三大行业协会为支撑、以四大信用法律为保障的监管体系。
       美国于1971年实行《公平信用报告法》,公民可免费获取信用报告,民众愈发重视自身信用状况并提高自身的信用。20世纪80年代起,市场开始出现征信修复机构。但此时的征信修复机构大多以不当牟利为目的,先收费并承诺消除信用报告中的一切不良信息(包括合法的负面信息),大量消费者因此被骗。由此,引发社会各界对征信修复市场的重视。在此背景下,1996年美国颁布《信用修复机构法》,明确信用修复机构的定义、信用修复机构的禁止事项、信用修复机构的披露义务和合同必备条款、监管部门的执法权力。2007年成立行业协会《美国信用修复机构协会组织(NACSO)》,制定相关行业准则,并起到重要作用。
       目前,美国关于个人征信的法律共有17部,其中,跟个人征信修复有关的主要有4部:《公平信用报告法》、《公平债务催收作业法》、《公平及准确信用交易法》和《信用修复机构法》。这些法律明确了个人对不良信用信息的知情权、异议权、修复权。
       立本美好信用认为,美国的征信修复市场是在市场要求下,通过一部部法律串联而成,并且美国也是世界上唯一一个对征信修复专门立法的国家。相关法律及各级组织的建立,有力地推动了行业的发展。
       2、英国征信修复
       立本美好信用了解到,与美国不同,英国并没有对征信修复进行专门立法。而是通过设置信息专员署、信息法庭、破产服务局等一系列机构,对个人信用不良进行修复。其中信息专员署是指定专门的征信修复机构,并履行公共监督职能。
       在宣传教育方面,则设有金融服务管理局(FSA),为公众进行征信宣传教育,并开设“消费者求助”网页和“消费者热线”为消费者服务。
       3韩国征信修复
       立本美好信用了解到,在亚洲的国家中,韩国的个人不良信用处罚则是出名的严格。比如,1-5年内不得从金融机构贷款、信用卡停用、签证受限、财产被强制处理。在立法方面,韩国与英国相似,无专门信用修复法,但于1995年颁布了《信用信息使用及保护法》,赋予公民免费查询和更正权。
       韩国通过颁布《信用信息使用及保护法》、《信息及通讯网络使用促进及信息保护法》、《个人信息保护法》等法律法规,形成了一套较为完善的制度体系,为个人信征信修复提供了保障。其中《信用信息使用及保护法》及其修正案、实施条例等是韩国征信业的基本法律规范。1995年颁布的《信用信息使用及保护法》是韩国征信业的基本法律规范,确定了韩国采取两级架构、三级共享模式进行信用信息管理,形成了基本完善的信用信息体系。通过非营利性的韩国银行联合会集中整合来自各金融机构和政府机关的个人和企业信用信息,将其再提供给韩国的相关部门。2005年,韩国对《信用信息使用及保护法》进行修正,取消了信用不良者的等级制,解除了个人信用难以修复的限制。2011年颁布的《个人信息保护法》在赋予信息主体个人信息自决权利的同时,也规定了权利救济的途径:通过信息纷争调停委员会调解、向个人信息申告中心申告、提起团体诉讼等。
        立本美好信用研究发现,除了上述韩国征信修复相关政策体系建设外,还成立了专业的信用修复机构-信用恢复委员会(CCRS),提供信用咨询,帮助信用不良者进行债务重组,并提供小额紧急贷款。此外,韩国还设有专门的信用咨询与修复服务公司,为个人提供专业的征信修复服务。在征信修复救助机制环节设立了信用恢复基金、国民幸福基金等。
 
资料来源:北京立本美好信用有限公司,征信修复中心
        立本信用征信修复专家认为,美国等西方发达国家目前已形成以法律法规为基础、以第三方机构为实施主体、以公众监督为保障的信用修复机制。目前,国外的个人信用修复服务通常由“个人信用修复机构”等中介服务机构提供。这些第三方咨询公司为消费者提供流程化、专业化、个性化的信用修复服务,包括清理、重组、清偿债务等。与国际先进经验相比,我国现有的个人信用修复机制业务相对单一,政策还较为笼统,手段措施还较为薄弱,缺乏具体可操作的工作流程标准。那么美国相对成熟的个人征信修复机制对我国开展个人征信修复有什么借鉴意义呢?立本美好信用认为有以下几点:
       1、采用综合立法模式,完善征信修复法律法规
       结合相关做法,我国后续可以通过制定有关个人征信修复的法律法规,明确征信修复机构在机构设置、业务范围与流程、信息披露、法律责任等方面的内容,为征信修复机构的合规有序经营打下坚实基础,做好预防消费者遭受信用欺诈、身份盗用等工作,积累实践经验。
        2、政府推动与市场运作相结合的发展模式
       鼓励征信行业的市场化运作。在法律体系与监管机制不断建立与完善的前提下,尝试并推广有效的市场化运作形式,渐进、有序地放开征信市场,鼓励、支持信用评估、信用修复等专业化、高效率机构的建立与发展。在法律体系基本确立、监管体系有效搭建以及市场化机构运作良好之后,政府的作用也应逐步回归到监管与服务方面。
       3、建立金融消费投诉机制与争议处理机制
       一是规范投诉流程,明确金融消费者投诉的受理部门与范围、调查时长与方式、反馈期限与路径等,开通金融消费者投诉热线、建立在线投诉平台,不断强化有关投诉的受理、调查、处理进度、反馈等各环节的信息披露,保证全流程的公开透明。二是建立金融消费者投诉数据库,定期汇总投诉数据,充分利用大数据分析方法、发挥大数据优势,不断完善金融监管规则的制定。三是设计争议处理程序及详细的信息披露制度,使争议处理更具中立性。四是有序推动协商、调解、仲裁等较为灵活的非诉讼争议解决方式的制度化,建立第三方非诉金融纠纷处理中心,以降低诉讼成本、及时救济金融消费者的合法权益。
       4、尽快研发个人信用评分系统
       建议改变当前个人信用报告的单纯展示模式,大力开发个人信用评分模型,应根据不良信息的类型、比例、金额、持续时间、权重等多方因素,评定客户的个人信用分值。以此更好的帮助金融机构在信贷交易中做出决策。
       5、全力扩展征信修复渠道
       围绕征信修复标准清晰划定信息主体、报数机构、征信中心以及其它相关政府部门和咨询机构的职责权限与协调机制,为信息主体提出异议、出示证明、依法判定、更新记录搭建通畅桥梁、提供高效服务,降低不良信息带来的负面影响。
       北京立本美好信用有限公司隶属于北京立本金融服务集团,是从事“代办不良征信申诉及征信修复”的专业信用修复机构。作为中国信用/征信修复服务的开创者,公司依据征信法规,专注于征信异议、投诉和处理,针对失信主体的非恶意失信行为提出修复信用的解决方案,同时向全社会开展征信修复知识普及和咨询。公司充分利用自身专业技能,严格依照征信法规要求,针对失信主体信用报告中的不真实、不准确或超过留档期限的非恶意的、违约类的失信行为开展异议处理流程,代表失信主体与征信机构进行沟通,争取合法合情合理的权益。
       北京立本美好信用有限公司征信修复服务主要包含信用卡逾期修复、房贷逾期修复、车贷逾期修复、商贷逾期修复、助学贷逾期修复、网贷逾期修复、小贷逾期修复、担保贷逾期修复、消费贷逾期修复、贷款呆账(非恶意)修复、信用卡销户(非恶意)修复、信用卡呆账(非恶意)修复、信用卡止付(非恶意)修复、信用卡冻结(非恶意)修复、信用卡黑户(非恶意)修复、信用修复培训与咨询、信用评分会员服务、企业信用修复等。